隨著在線支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)銀行等力量的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日益繁榮。與此同時，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛試水互聯(lián)網(wǎng)金融，直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的典型模式，有著怎樣的意義？傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型面臨著哪些重大機(jī)遇？在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)廣泛擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的形勢下，整個行業(yè)將描繪怎樣的藍(lán)圖？為此，本刊專訪了河北銀行董事長喬志強(qiáng)，對這些問題進(jìn)行了全面深入的分析和探討，并分享了河北銀行彩虹Bank在直銷銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

    當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算、信用中介、風(fēng)險管控等職能是一種補(bǔ)充。在喬志強(qiáng)看來，直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的具體舉措，具有長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。直銷銀行不僅增加了傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獲客渠道，更是傳統(tǒng)銀行探索互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新平臺，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融多元化的競爭下，將是在移動端最有可能勝出的金融服務(wù)。

    時代機(jī)遇和轉(zhuǎn)型關(guān)鍵

    依托傳統(tǒng)銀行多年的積淀，直銷銀行為傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融打開了新的局面。在政策明朗、市場活躍、合作共贏和科技發(fā)展的浪潮下，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型與“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略相結(jié)合，面臨著重要的時代機(jī)遇。

    在這樣的大背景下，喬志強(qiáng)認(rèn)為傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵主要在于以下四方面：一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是必備手段，應(yīng)大力加強(qiáng)模型驅(qū)動、數(shù)據(jù)支撐、智慧分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等先進(jìn)技術(shù)，提升自主研發(fā)能力。二、賬戶、支付與場景是核心要素，應(yīng)加強(qiáng)遠(yuǎn)程開戶和電子賬戶的服務(wù)能力，加強(qiáng)賬戶支付的能力并拓展支付場景。三、建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，實(shí)現(xiàn)市場化和共享機(jī)制。四、保護(hù)數(shù)據(jù)資產(chǎn)、交易數(shù)據(jù)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)，是傳統(tǒng)銀行與“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略結(jié)合需要解決的重要課題。

    直銷銀行是傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的核心和創(chuàng)新平臺

    在多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中，直銷銀行由于與傳統(tǒng)銀行相輔相成，具有無可比擬的優(yōu)勢，在傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。

    喬志強(qiáng)表示，直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行試水互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步，是傳統(tǒng)銀行構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的核心。直銷銀行的建設(shè)，增強(qiáng)了遠(yuǎn)程開戶、電子賬戶、支付結(jié)算的基礎(chǔ)能力，并引入了資金存管、人臉識別、數(shù)據(jù)風(fēng)控等一系列核心應(yīng)用，為傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的長遠(yuǎn)發(fā)展打下了完備的基礎(chǔ)。

    此外，傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行的創(chuàng)新，受傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)獲客的限制，僅能進(jìn)行功能和業(yè)務(wù)上較為有限的創(chuàng)新。直銷銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，則可以是運(yùn)營、營銷、產(chǎn)品、服務(wù)甚至理念等全方位的創(chuàng)新，因此直銷銀行是很有可能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域依靠創(chuàng)新性的產(chǎn)品與服務(wù)，依托自身的原生、個性化金融場景，以及外部合作金融場景，在與互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)的競爭中發(fā)揮優(yōu)勢。河北銀行彩虹Bank已經(jīng)成為河北銀行的一個重要互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺。彩虹Bank上線后，隨著平臺的不斷完善，河北銀行基于彩虹Bank開展了大量的創(chuàng)新工作。近期河北銀行擬推出的冀銀安信P2P資金存管業(yè)務(wù)就提供了基于彩虹Bank的遠(yuǎn)程開戶、電子賬戶、支付服務(wù)等基礎(chǔ)功能，與現(xiàn)有的P2P資金存管方案不同，彩虹Bank利用電子賬戶實(shí)現(xiàn)了獨(dú)特的資金存管機(jī)制，在單個/全部P2P平臺不能正常訪問時，依然可以通過彩虹Bank保證賬戶和資金的安全；未來在反欺詐領(lǐng)域也將基于彩虹Bank開展活體檢測、人臉識別、指紋識別、筆跡驗(yàn)證；在普惠金融領(lǐng)域，河北銀行冀銀普惠金融平臺將基于彩虹Bank實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)風(fēng)控；在O2O領(lǐng)域則將基于彩虹Bank開發(fā)增強(qiáng)型薪金寶產(chǎn)品，將銀行最具資金入口優(yōu)勢的代發(fā)工資業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。

    合作構(gòu)建泛互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)踐行大眾化、社會化、嚴(yán)謹(jǐn)性的普惠金融

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，加強(qiáng)場景化成為直銷銀行拓展市場的必須。喬志強(qiáng)分析道，廣泛合作介入互聯(lián)網(wǎng)金融原生場景和泛金融場景，是直銷銀行打造互聯(lián)網(wǎng)周邊業(yè)務(wù)集群，深化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要途徑。直銷銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)根據(jù)市場需求，開展跟客戶使用場景結(jié)合更緊密的業(yè)務(wù)，基于直銷銀行建設(shè)一些更有業(yè)務(wù)針對性的平臺。

    因此，河北銀行在大力發(fā)展直銷銀行彩虹Bank之外，正在積極規(guī)劃普惠金融平臺冀銀普惠、O2O平臺、金融資產(chǎn)交易平臺。彩虹Bank定位于隨心銀行服務(wù)，將銀行的限時、區(qū)域化、面對面金融服務(wù)拓展為跨區(qū)域無時空限制的金融服務(wù)，同時彩虹Bank也將提供互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所需要的全部基本系統(tǒng)；冀銀普惠平臺將致力于提供直接融資服務(wù)，為小微企業(yè)、電商企業(yè)提供合適、安全的融資業(yè)務(wù)；O2O平臺是河北銀行新一代社區(qū)金融布局，致力于在社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供泛金融服務(wù)，涵蓋基本的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)輔導(dǎo)、社區(qū)醫(yī)療、社區(qū)教育、社區(qū)物流等功能，是傳統(tǒng)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融改革進(jìn)一步下沉，走向鄉(xiāng)村的有力支撐；金融資產(chǎn)交易平臺則主要致力于互聯(lián)網(wǎng)化的非標(biāo)資產(chǎn)交易，目前正在探索階段。

    “傳統(tǒng)銀行未來要做的事情大部分還是要依賴建設(shè)直銷銀行的經(jīng)驗(yàn)和已經(jīng)建設(shè)完善的系統(tǒng)，在直銷銀行的基礎(chǔ)上，構(gòu)建泛互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級。”喬志強(qiáng)說道。

    此外，眾所周知，河北銀行等城商行自成立之初即擔(dān)負(fù)著服務(wù)中小企業(yè)的使命。直銷銀行打破了城商行曾經(jīng)的地域局限，使得城商行能夠?yàn)楦鼜V泛的用戶尤其是小微用戶提供服務(wù)。

    喬志強(qiáng)指出：“普惠金融是一種大眾化、社會化、嚴(yán)謹(jǐn)性的服務(wù)。直銷銀行應(yīng)致力于推出大眾化的產(chǎn)品，讓過去那些沒有得到金融服務(wù)的人群，在使用直銷銀行的產(chǎn)品和服務(wù)時有一種平等的感受，絕不會受到任何歧視，同時要保證按約定兌付收益，不給客戶帶來損失。比如免除客戶出入金的全部轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，不收取賬戶管理費(fèi)，不將長期不使用的電子賬戶凍結(jié)或銷戶，讓客戶長期持有一個電子賬戶而沒有任何負(fù)擔(dān)。”

    1+N：直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)是平臺經(jīng)濟(jì)和共享經(jīng)濟(jì)

    近期中信銀行和百度聯(lián)合設(shè)立直銷銀行百信銀行，開創(chuàng)國內(nèi)以獨(dú)立子銀行形式成立直銷銀行的先河。隨著越來越多的企業(yè)涉足直銷銀行，塑造直銷銀行的核心競爭力顯得至關(guān)重要。

    喬志強(qiáng)認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行通過直銷銀行等模式介入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，所提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，其本質(zhì)是一種“1+N”的模式。其成功既在于“1”，即有一兩個核心企業(yè)的參與；又在于“N”，即跟廣大城鄉(xiāng)區(qū)域社區(qū)環(huán)境的小微企業(yè)進(jìn)行合作，而且“N”將更為重要。直銷銀行應(yīng)以平等、共享的姿態(tài)與小微企業(yè)展開合作，共同發(fā)展，只有得到廣泛的小微企業(yè)支持，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺才可能做得更好。同時，直銷銀行應(yīng)按照平臺經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，建立多邊合作思維，通過在互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興市場經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域合理的市場化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)互利共贏兼具普惠意義的平臺經(jīng)濟(jì)和共享經(jīng)濟(jì)。

    未來：銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)不存在行業(yè)壁壘所有的銀行可能都要互聯(lián)網(wǎng)化

    談及企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃，喬志強(qiáng)分享道，河北銀行彩虹Bank在整體發(fā)展上將秉承“一個突破、二元發(fā)展、三線齊飛、四大布局”的戰(zhàn)略格局。“一個突破”指河北銀行電子賬戶系統(tǒng)；“二元發(fā)展”指河北銀行彩虹Bank與互聯(lián)網(wǎng)+、物聯(lián)網(wǎng)+的有效結(jié)合；“三線齊飛”指河北銀行彩虹Bank對網(wǎng)民、小微企業(yè)、電商企業(yè)的聯(lián)合發(fā)展策略；“四大布局”指上文提及的河北銀行布局中的直銷銀行彩虹Bank、普惠金融平臺冀銀普惠、O2O平臺和金融資產(chǎn)交易平臺。

    最后，關(guān)于行業(yè)未來，喬志強(qiáng)表達(dá)了作為傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型先鋒的期待：“希望監(jiān)管部門能夠繼續(xù)支持直銷銀行的發(fā)展，并允許更多的模式創(chuàng)新。未來銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)將不存在行業(yè)壁壘，因?yàn)樗械你y行可能都要互聯(lián)網(wǎng)化。同時期望監(jiān)管部門能夠允許銀行投資設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，讓銀行能夠更加直接、順暢地完成科技化、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)化、互聯(lián)網(wǎng)金融化。”